当宠物生病就医，宠物主时常感到无奈：做个普通检查一次就要几百甚至上千元，检查项目繁多，收费还不透明。
宠物险诞生的初衷，正是希望通过保险工具，为宠物的诊疗起到转移支付、减轻养宠经济压力的作用。
国内宠物保险的发展始于2004年，华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险，以附加险形式将宠物责任纳入保障范围。2014年，人保、平安相继推出宠物医疗保险。
宠物行业近些年发展迅猛，市场规模屡创新高，但也面临着一些问题。在宠物医疗方面，“宠物看病贵”“收费标准不统一”“误诊、过度诊疗”等现象，极其容易引发用户就诊纠纷。
由于缺乏统一的诊疗规范，宠物理赔领域也容易发生用户、宠物医院与保司三者之间对诊疗方式与费用的纠纷，时常各执一词。
对此，6月17日，互联网保险优选平台蚂蚁保平台宣布，旗下宠物险业务联合南京农业大学、新瑞鹏医疗集团、瑞派宠物医院集团等学界机构和宠物医院，探索宠物险行业在就医理念、诊疗标准等方面的应用规范，推动行业规范发展。
作为行业首个自发性的宠物诊疗规范，它的推出能破解宠物保险十余年“叫座不叫好”的局面吗？
“心脏肥厚是先天性疾病，拒保，其他疾病又说是先天引起的，基本都不在保障范围里。”她表示，一年几百买保险，不如一次在宠物医院充值打折更划算。
小金的经历并非个例。猫咪膀胱结石花了近3000元，保险公司却以“长期疾病”为由拒赔，宠物狗因腹壁疝被划为“先天性疾病”，理赔申请被驳回等，不少宠物主都已见怪不怪。
“所有财产险中，宠物险是赔付率最高的险种之一，部分渠道甚至突破100%。”
有保险从业人士表示，由于宠物医疗实行市场化定价、医院自主收费、用户保险意识薄弱、诊疗不规范及欺诈等问题，共同推高了赔付率，诊疗不规范和欺诈导致的赔付成本占比超过20%。
不论是人身险还是宠物险，保险的基本逻辑没有改变：大数法则和诚信原则。问题在于，宠物保险实操中碰到的难题远比想象的要多。
“宠物品种繁多、年龄难评估、治疗标准缺失、医院过度医疗、阴阳收费现象普遍，部分用户甚至主动与医院勾结，篡改材料、套取费用等，用户欺诈呈现低门槛、逐年高发态势。”
风险共担原则下，保司不得不设置严格条款应对风险，在定价和理赔时严格按条款来执行，既保障投保人的权益，为宠物主减轻负担，又能确保整个行业的稳定健康发展。
以众安的一款宠物险产品为例，每月保费34.08元，定点医院赔付比例70%，非定点医院报销40%，年赔付限额2万元，门诊单次事故上限1200元，且排除先天性疾病（如折耳猫的软骨病）、遗传性疾病（如法斗犬的呼吸综合征）等。
这些条款看似让投保人在理赔时有诸多限制，实则已是平衡成本与风险之后的结果。
2024年，中国城镇宠物数量超过1.2亿只，其中90后、00后养宠人群占比超六成。
中国宠物险保费规模也在不断提升，2022年至2024年，市场规模分别达到5亿元、9亿元、17亿元，预计今年将超过30亿元，几乎每年实现翻倍增长。
与欧美成熟市场里30%-40%的渗透率相比，中国宠物保险的渗透率不到5%。
宠物险为何在中国落地艰难？这并非单一保险行业的问题，从宠物繁育到诊疗环节的每一步，都息息相关。
以与理赔最相关的诊疗环节为例，很多消费者感觉，走进不同的宠物医院，会陷入“价格迷雾”。
例如，带患膀胱炎的英短猫就诊时，会收到三份差异巨大的治疗方案：A医院建议输液3天（总价1800元），B医院推荐口服抗生素（380元），C医院则开出中草药调理套餐（920元）。
首先，价格体系缺失。宠物医疗行业自主定价，一些宠物医院在利益驱动下，往往通过过度检查或高价售药转嫁成本，同样一支宠物用头孢曲松钠，售价可以从几十到上百元，人用同规格药品的零售价则相对统一。
瑞派宠物医院华东管理公司、江苏大区总经理闫雨薇表示，相较于人用医疗设备，宠物医疗设备售价昂贵，且采购时没有政府补助，使用率又偏低，分摊成本高。
“一家医院平均每天接待10个用户，一台设备，如超声设备动辄就要几十万，单次使用成本高，还要面临仪器的更新换代和衰减，大部分情况下，设备尚未收回成本就被淘汰了。”
其次是诊疗规范空白。南京农业大学动物医学院、临床兽医系副教授李梦直言，宠物疾病很复杂，由于无法交流，需要医生从体检到诊断各个环节，抽丝剥茧来主观分辨。
加上宠物预防医学缺失，很多宠物就诊时已到达疾病的中后期，在治疗、护理、住院过程中，成本就会高很多。
三是准入门槛低、监管缺失。截至 2025 年 1 月，国内动物诊疗机构数量达 3.4 万余家，对于其规模、设备设施配置、医护人员配备等，并无严格限制，无证行医、设备不合规、定价混乱等问题长期存在。
以日本宠物险发展历程为例，早年日本宠物保险渗透率不足5%，随着行业规范建立和电子病历普及，到2022年渗透率已接近20%。
关键转折，是2016年推出的“共济模式”，由保险公司、医疗机构、宠物食品企业共同建立健康管理联盟，有效降低保险赔付率。
在中国，共识也已形成：保司个体无法破解系统性难题，必须构建“数据+科技+生态”的协同体系。
如南京农业大学动物医学院、预防兽医系副教授杨丹晨所言，宠物行业要规范，需要就医过程的规范和透明，包含了药品、设备采购的标准统一，疾病分类、治疗方案的规范统一等。
规范的建立，既需基于现有知识体系，又有来自充分的数据，包括诊疗数据、保险数据等，通过对既往数据的挖掘，制定更加科学的规范。
2019年起，蚂蚁保先后推出了宠物鼻纹识别技术、宠物生物信息识别系统等，帮助保险公司解决宠物身份唯一性的问题，并将这些技术首次应用于宠物医疗保险的投保、理赔流程中。
“我们希望能够联合行业内的医疗机构、保险公司、高校及科研单位等合作伙伴，共同促进生态繁荣，减少宠物发病，提升就医意愿、诊疗规范及收费合理化。”
蚂蚁保宠物险运营负责人张艺琦表示，诊疗端的稳定能够有效释放保险理赔压力，为用户创造更高杠杆、更实用的金融产品。
据艾瑞咨询预测，到2028年市场规模有望达到11500亿元，其中医疗及相关服务占比将超过三成。这个快速膨胀的市场，正在经历从“情感消费”到“责任消费”的质变。
当诊疗市场形成稳定规范后，保险产品设计可更具灵活性与实用性，宠物险才能突破“叫好不叫座”的困境。
回归本质，生态共建最终要解决一个问题：让1.2亿只宠物获得更好的健康保障。
