随着“宠物经济”的兴起，越来越多的宠物主人愿意为宠物的健康投入更多资源，可以转嫁宠物医疗成本的宠物险作为一种新兴的保障方式快速发展，近两年部分险企的宠物险保费增长率超过100%。

　　尽管如此，宠物险在发展的过程中也面临着诸多痛点和挑战。一方面，部分经营宠物险的保险公司面临赔付成本高，甚至亏损的局面；另一方面，消费者却认为宠物险限制多、赔付少。

　　多名业内人士对第一财经表示，这一矛盾其实是由宠物医疗市场的不规范、宠物险产品设计的不完善以及用户对保险产品的理解不足等多方因素造成的。因此，行业的规范化体系亟待构建和完善。

　　派读宠物行业大数据平台发布的《2025年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，2024年我国犬猫数量已突破1.2亿只，城镇犬猫消费市场规模突破3000亿元。

　　随着“宠物经济”的蓬勃发展，爱宠们的健康消费也日益增长。“人病了还能走医保，宠物一生病就是自费VIP”这样的感慨在网络上时常出现。

　　据众安在线携手蚂蚁保此前发布的《2023年宠物数字化保险行业发展洞察趋势白皮书》（下称《白皮书》）统计，2023年宠物主花在单只猫、狗身上的平均单次就诊花费为2390元和2786元。2022年上述两个数字分别为2287元和2460元。如何让“毛孩子”们看病更省钱，宠物保险便成了宠物主们的“减负”秘籍。宠物保险是为宠物（目前主要针对猫、狗）及其主人提供保障的一种商业保险。

　　第一财经记者从蚂蚁保平台上查询发现，目前较为主流的宠物保险主要为宠物医疗保险及宠物责任险，前者在宠物生病、发生意外等情况下给付部分医疗费用，后者则主要承保由宠物造成的第三方责任（例如第三方被咬等情况），保费根据保障金额和责任的不同从一年上百元至上千元不等。另外，市场上也有一些例如宠物托运险等较为小众的险种。

　　尽管宠物险市场前景广阔，但在发展过程中也暴露出诸多痛点，甚至在消费者和保险公司两方产生了截然不同的矛盾“体感”。

　　矛盾背后，最大问题是行业的不规范。一名资深业内人士对第一财经分析称，宠物险行业的痛点一方面体现在宠物医疗的不规范上，“宠物看病像开盲盒”背后，诊疗不规范、价格不透明等问题屡见不鲜，这也导致了保险成本的增加，在大数法则下消费者无疑也承担了这部分成本。而另一边，保险公司在核保、产品设计上也存在挑战和不完善的地方，例如由于宠物的毛色、长相极为相似，给身份识别带来挑战，容易出现骗保现象，有人养多只宠物却只买一份保险（目前已有部分保险机构借助鼻纹识别技术很大程度上避免了这一问题）；还有人和宠物医院联合起来，故意给宠物开高剂量药物，骗取理赔费用。

　　而这些提高赔付成本的因素，也使得保险公司在设计宠物险时，需要在看似几万元的总保额下再限制可能不到总保额十分之一的单次理赔上限。由于宠物险的消费者多为年轻人，且主要投保渠道为互联网平台，因此如果保险公司没有在页面上显著标注及充分解释，或者消费者没有仔细看条款内容，就容易造成部分消费者对于单次理赔上限、等待期、免责条款等产品内容的忽视或者不了解，从而使得产品理赔时与消费者的心理预期形成落差，引发理赔纠纷。

　　面对宠物险市场存在的诸多问题，规范化发展无疑已成当务之急。在业内人士看来，行业规范化的进程需多方共建。

　　参与行业规范化体系建设的南京农业大学动物医学院、预防兽医系副教授杨丹晨表示，要建立规范的宠物医疗行业，需从看病过程的规范透明、采购渠道的统一标准、疾病分类与治疗方案的规范等方面入手。通过整合诊疗数据和保险数据，挖掘既往数据，制定更加科学的规范，为保险产品的定价和设计提供依据，从而解决宠物看病贵、看病难的问题，创造更加优秀、适宜的行业生态。

　　张艺琦则表示，期望通过行业的共建，实现从行业诊疗规范到保险行业规范的体系构建，形成宠物疾病图谱、疾病分级、定义、治疗方案、用药用量和收费参考等标准，为保险产品的设计、精算模型和定价体系提供支撑，沉淀出平台的理赔审核标准以及医院的评级分层，让用户在理赔过程中体验更加标准化、透明化和有确定性。九游体育