“每月一杯奶茶钱，保障您的毛孩子一整年。”这几乎是每一位“铲屎官”都听过的一句宠物险广告词。随着中国宠物经济升温，2024年，中国城镇宠物数量超过1.2亿只，90后、00后养宠人群占比超六成，宠物保险成了不少“铲屎官”的新选择。然而，买了保险却赔不了、高龄宠物续保无门的故事屡见不鲜。
《2025年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示：2024年，中国城镇宠物数量超过1.2亿只，庞大的宠物基数推动宠物相关消费需求增长，2024年中国城镇宠物（犬猫）消费市场规模达到人民币3002亿元，宠物消费市场的增长为宠物保险提供了广阔的市场空间。宠物消费的升级，直接催生了风险转移需求。
有数据显示，宠物平均单次就诊花费已达2000多元，若没有保险兜底，不少人只能咬牙硬扛，甚至无奈弃养。今年3月，武先生的金毛犬“东东”趁主人拆快递时偷吃了半盒外卖炸鸡，当晚开始呕吐、腹痛，蜷缩在角落发出呜咽。武先生连夜将“东东”送往24小时宠物医院，经检查确诊为“急性胰腺炎”，需立即住院输液治疗，治疗费用累计4120元。“好在买了平安爱宠保障卡，单次赔付顶格3000元，覆盖七成费用，减轻不少负担。”武先生庆幸地说。
不过，在社交平台上，也有不少宠物主吐槽宠物险理赔难、续保难的问题。来自安徽的小虹给猫咪投了宠物险，前段时间突然生病，吐得特别厉害，去医院检查后确诊为肠胃炎，住了几天院，花了2000多块。“想着保险能减轻部分负担，没想到申请理赔的时候问题全来了。”小虹称，客服先说材料不全，后来又说猫咪在投保等待期内就有症状了，不能赔付，从申请到现在一个多月了，每次打电话问客服，都是说在处理中。
此外，高龄宠物续保也是个难题。“很多宠物险的限制年龄都是到10周岁，家里的拉布拉多犬马上11岁，明年就要断保了。”00后的陈梦非常发愁，“其实年纪大的宠物问题更多，但现在市面上能续保的产品太少了。”
其实，保险公司也有自己的苦衷。据一家大型财险公司内部人士透露，由于宠物品种多，风险管理和定价系统复杂，宠物险的赔付成本整体较高，部分渠道甚至超100%，远超其他财产险。猫狗发病率高、意外多，医疗费用还不透明，医生资质参差不齐，过度诊疗更是常事。加上一些投保人低报宠物年龄、隐瞒其病史，保险公司不得不在条款里“设卡”。
记者了解到，从2004年国内开始出现宠物险至今，多家保险公司和互联网平台锚定宠物保险市场，纷纷入局。国内宠物险市场上主要的产品类型包含医疗险、责任险和意外险。随着养宠人个性化和多元化需求，更多细分场景保险产品出现，诸如宠物托运意外险、宠物麻醉意外险、宠物食用品医疗险、第三者责任险等等。
有些保险公司将不同种类的宠物保险产品划分为不同的档位，分别对应不同价格。比如，宠物第三者责任险，有公司推出的最低档位产品(基础版)价格每月仅需1元多；而医疗保险，有的产品的最低档是每月17.33元，中等档每月34.08元，最高档每月需要67.08元。
业内人士指出，宠物和人不一样，没有一整套完整的医保体系，所以目前市面上主流产品，对于宠物医疗的费用都会有单次的赔付上限的限制，对于宠物的大病并不能覆盖大部分花费。
面对各种问题，宠物保险怎么破？盘古智库高级研究员余丰慧接受极目新闻记者采访时表示，国内宠物保险市场尚处于发展初期，相关的法律法规和行业标准还不够完善，这导致了在理赔过程中容易出现争议。其次，宠物医院的医疗记录往往不够标准化，使得保险公司难以准确评估病情和治疗费用的真实性和合理性。此外，部分宠物主人对保险条款理解不足，也可能造成理赔期望与实际结果之间的落差。
保险公司要想与宠物医疗体系更好地衔接，关键在于建立一套统一、透明的标准体系。这包括但不限于制定明确的疾病定义、诊疗标准以及收费标准等，确保信息的公开透明。同时，通过技术手段如电子病历系统来提高医疗记录的准确性，也是改善这一问题的重要方向。
对比成熟市场，可以找到一些值得借鉴的经验。比如，一些国家在宠物医疗体系和保险制度上实现了较好的衔接，通过统一的医疗规范和严格的行业监管，保障了保险公司对诊断结果的信任基础，也减少了骗保空间。尽管保费水平相对较高，但理赔流程清晰，拒赔率低，投保人与保险公司之间建立了相对稳定的互信，市场运转更加健康有序。
